Assicurazione sanitaria privata

introduzione

L'assicurazione sanitaria è una delle assicurazioni sociali obbligatorie ed è obbligatoria per ogni cittadino tedesco in Germania. Ogni cittadino deve scegliere un'assicurazione sanitaria privata o obbligatoria. Le differenze sono grandi e i vantaggi e gli svantaggi devono essere valutati individualmente.

Differenze rispetto all'assicurazione sanitaria obbligatoria

Ogni cittadino che non è coperto da un'assicurazione privata riceve un'assicurazione sanitaria obbligatoria. Tuttavia, l'assicurazione sanitaria privata è disponibile solo per i dipendenti con un reddito annuo superiore a € 56.250 (A partire dal 2016), nonché lavoratori autonomi e dipendenti pubblici. Questo spiega anche perché i cittadini con un'assicurazione sanitaria privata rappresentano solo il 10% circa in Germania. La maggior parte degli studenti e dei pensionati sono inoltre obbligatoriamente assicurati per legge.

In caso di assicurazione legale, l'importo del contributo mensile si basa sul principio di solidarietà. Solo l'importo dello stipendio determina i contributi. L'assicurazione sanitaria privata funziona secondo il principio di equivalenza. Il contributo è composto principalmente dai fattori di rischio personale per malattie come l'età o potenziali malattie precedenti, ma anche in base alle prestazioni assicurative desiderate.

I principali svantaggi dell'assicurazione sanitaria privata derivano dal principio di equivalenza. Le persone con malattie precedenti ed età avanzata devono aspettarsi contributi elevati, il che è irrilevante per l'assicurazione legale. In alcuni casi, l'assicurazione può anche essere rifiutata se ci sono alti rischi per la salute. I contributi aumentano costantemente anche nella vecchiaia. Anche senza motivi di salute, il fornitore può aumentare i premi senza motivo. È quindi possibile un cambio di fornitore. Uno dei principali svantaggi qui, tuttavia, è che è difficile passare all'assicurazione sanitaria obbligatoria. L'assicurazione legale può riprendere una persona assicurata privatamente solo a determinate condizioni dopo che ha precedentemente optato per un'assicurazione privata.

Per chi ha un'assicurazione privata, uno dei principali vantaggi è la gamma di servizi offerti a quelli con un'assicurazione legale. Le persone assicurate privatamente spesso ricevono servizi più costosi, tempi di attesa più brevi, benefici negli studi e negli ospedali, nonché la libera scelta del medico e delle cure da parte dei medici principali e dei professionisti alternativi.

I premi di base per l'assicurazione sanitaria privata possono essere ancora molto bassi. A volte sono inferiori ai contributi equivalenti dell'assicurazione legale. Servizi aggiuntivi possono essere prenotati per pagamenti aggiuntivi. Per i guadagni superiori alla media, l'assicurazione sanitaria privata fornisce l'incentivo che l'importo del premio non si basa sul reddito.

Costi dell'assicurazione sanitaria privata

Il contributo dell'assicurazione sanitaria privata non è calcolato dal reddito mensile, ma si basa su tre fattori. La classificazione sanitaria è il fattore più importante. Altrettanto importante è una componente dei costi amministrativi, attraverso la quale la compagnia di assicurazione si finanzia in gran parte, nonché una componente di risparmio, denominata anche previdenza. Quest'ultimo garantisce che un determinato contributo venga versato in più in giovane età in modo che i contributi non aumentino ulteriormente dopo il pensionamento. A causa dell'imprevedibile durata della vita degli assicurati e dell'evoluzione demografica, questa componente di risparmio è una variabile, il che significa che i contributi non possono sempre rimanere stabili nonostante le disposizioni di vecchiaia. I contributi individuali rimangono estremamente variabili e dipendono dalle prestazioni e dalla franchigia in caso di malattia da voi scelta. Le donne pagano in media importi più alti.

Ci sono altri argomenti relativi ai costi: Costo di un esame MRI, Costo di una protesi

Particolarità con i funzionari

I dipendenti pubblici appartengono a un gruppo professionale che può aderire a un'assicurazione sanitaria privata indipendentemente dal loro reddito annuale. Ciò riguarda tutti i gruppi professionali che sono "ammissibili ai sussidi". Ciò significa che il datore di lavoro, ovvero lo Stato, rimborsa circa il 50-80% dei costi sostenuti per le cure nel settore sanitario, a seconda della situazione.

Ciò include funzionari, soldati e giudici, nonché i loro figli e coniugi. I restanti costi sono coperti dall'assicurazione sanitaria privata per i dipendenti pubblici. Questa viene quindi denominata "tariffa supplementare". Per i dipendenti pubblici, l'assicurazione sanitaria privata è quasi sempre finanziariamente utile, soprattutto se sono assicurati anche i bambini. I bambini ricevono l'80% dell'indennità per le spese mediche. Le assicurazioni sanitarie private offrono anche molti pacchetti con servizi speciali per i dipendenti pubblici.

Annulla

L'assicurazione sanitaria privata può essere annullata facilmente. Tuttavia, è necessario rispettare le scadenze date. L'assicurazione può essere disdetta alla fine di un anno assicurativo, ma con un preavviso di tre mesi. La disdetta è possibile anche dopo l'aumento del premio. Il cliente ha quindi il diritto di cambiare l'assicurazione sanitaria quando si verifica l'aumento. Poiché in Germania esiste un'assicurazione obbligatoria permanente, il cambio di assicurazione deve essere pianificato in modo tale da non essere mai assicurati. Devi fornire una prova di ciò alla vecchia compagnia di assicurazioni.

Tuttavia, si consiglia cautela quando si torna all'assicurazione legale. La modifica è possibile solo in casi eccezionali. Le condizioni principali per questo sono la caduta al di sotto del limite di reddito di 56.250 euro e l'età. Dopo 55 anni è quasi impossibile tornare indietro.

Massimale di valutazione

In un regime legale di assicurazione sanitaria, il massimale di valutazione descrive l'importo fino al quale devono essere versati i contributi legali dell'assicurazione sanitaria. Il limite attuale è di 50.850 € all'anno. I contributi per l'assicurazione sanitaria devono essere versati fino a questo limite di stipendio. Il reddito superiore al limite non viene preso in considerazione nel calcolo dell'importo del contributo. Ciò significa che i contributi all'assicurazione sanitaria sono limitati. Un aumento del limite di valutazione del contributo significa un importo massimo più elevato per l'assicurazione sanitaria legale per i lavoratori oltre il limite.

Dal 2009 esiste anche una tariffa base nell'assicurazione sanitaria privata. È legato alla stessa soglia di reddito. Il premio nella tariffa base per l'assicurazione privata varia con l'età, ma è limitato a un massimo di € 665,29 al mese (A partire dal 2016).

La soglia di reddito viene adeguata ogni anno. Viene calcolato dallo sviluppo del reddito ed è adattato alla società.

Passare a un'altra assicurazione sanitaria privata?

Il passaggio da un'assicurazione sanitaria privata all'altra può avvenire in qualsiasi momento. A seconda che le tariffe vengano modificate all'interno di una compagnia di assicurazioni o dell'assicurazione stessa, ci sono scadenze e requisiti che devono essere rispettati. Tuttavia, un cambiamento dovrebbe essere attentamente considerato, poiché anche la nuova assicurazione sanitaria privata si traduce in nuovi contributi. Poiché a questo punto sei più vecchio di quando hai sottoscritto per la prima volta l'assicurazione originale, è probabile che anche i premi siano più alti.

Il motivo più comune per cambiare è un contributo crescente. In queste circostanze, puoi passare immediatamente ai nuovi premi, a condizione che tu sia assicurato con un'altra polizza assicurativa senza transizione.

Dal 2009, le prestazioni di vecchiaia pagate con la compagnia di assicurazione sanitaria originaria possono essere trasferite a un'altra compagnia di assicurazioni privata. Ciò significa che i risparmi già realizzati possono essere trasferiti praticamente senza perdite di denaro.

Se la modifica deve avvenire senza un precedente aumento del premio, ciò è possibile solo alla fine dell'anno civile con un periodo di tre mesi. Ci sono varie altre opzioni per rescindere straordinariamente l'assicurazione privata. Un'altra possibilità è, ad esempio, una riduzione dello stipendio al di sotto del limite dell'assicurazione obbligatoria. Anche il diritto all'assistenza sociale e l'iscrizione all'assicurazione familiare legale si applicano come motivi per un cambiamento prima della fine dell'anno civile. In ogni caso, l'assicurato deve assicurarsi di rimanere sempre assicurato.

Cosa succede nella vecchiaia

Il modello della previdenza per la vecchiaia esiste per la pensione e il periodo di pensionamento. Ogni mese per l'intera vita lavorativa viene versato un risparmio per costituire riserve. Ciò dovrebbe garantire che i contributi non aumentino dopo il pensionamento, ma addirittura diminuiscano.

Non è sufficientemente noto se il modello funzioni effettivamente. A causa dello sviluppo demografico degli ultimi decenni, non è ancora possibile prevedere alcun risultato finale. Le compagnie di assicurazione sanitaria affermano che ci sono importi elevati dovuti alle disposizioni di vecchiaia e che questo significa che i contributi di un 90enne tendono a diminuire rispetto a un 65enne. I critici in politica sostengono che gli sviluppi demografici significano che il numero di pensionati nell'assicurazione sanitaria privata aumenterà in modo significativo e che invecchieranno. Il risultato sarà un contributo sostenuto e in forte aumento nei prossimi anni. C'è una tendenza all'aumento dei contributi nelle assicurazioni private rispetto a quelle obbligatorie.

Dopo il pensionamento, il contributo del datore di lavoro non è più applicabile. Il datore di lavoro paga una parte dei contributi e dopo il rapporto di lavoro questa sovvenzione non si applica. Su richiesta al fondo pensionati, ne assumeranno una parte.

Puoi leggere uno degli argomenti importanti qui: Mal di schiena

Assicurazione sanitaria per studenti

Gli studenti sono tenuti a stipulare un'assicurazione all'inizio del primo semestre. Tuttavia, sei libero di scegliere quale assicurazione scegliere. È possibile per loro essere esonerati dall'assicurazione obbligatoria all'inizio degli studi e aderire a un'assicurazione sanitaria privata. L'assicurazione sanitaria privata è spesso molto economica per gli studenti. Ricevono molti benefici e vantaggi, ad esempio un rimborso dei contributi se non hanno sostenuto spese sanitarie entro un anno.

Se gli studenti sono assicurati legalmente o privatamente tramite i genitori, possono restare assicurati gratuitamente durante gli studi. Coloro che erano precedentemente assicurati privatamente possono essere esonerati dall'assicurazione obbligatoria e rimanere assicurati privatamente attraverso le loro famiglie.

Assicurazione sanitaria per bambini

L'assicurazione sanitaria del bambino dipende dai genitori e dovrebbe essere presa in considerazione prima del parto. Se entrambi i genitori sono assicurati privatamente, il bambino viene automaticamente incluso nell'assicurazione privata. Non è quindi possibile stipulare un'assicurazione legale per il bambino. Se solo un genitore è assicurato privatamente, il bambino può essere incluso gratuitamente nell'assicurazione a condizione che l'assicurato privatamente non superi i 56.250 € (A partire dal 2016) guadagnato. In tal caso, deve essere versato un contributo separato per il bambino. In entrambi i casi, i genitori possono decidere se il bambino debba essere coperto da un'assicurazione legale o privata.

Se nessuno dei genitori è assicurato privatamente, il bambino sarà prima coperto dall'assicurazione familiare legale. I genitori possono ancora decidere per il bambino se deve essere assicurato privatamente. Le compagnie di assicurazione sanitaria private offrono una copertura assicurativa per questi casi. Il ricovero viene quindi effettuato in modo simile a un adulto attraverso una visita sanitaria. Di conseguenza, viene riscosso un contributo separato per il bambino nell'assicurazione privata.

Ulteriori informazioni utili possono essere trovate su: Tre giorni di febbre nel bambino: è pericoloso?